Test de Viabilidad: Los 5 Pilares del “SÍ”

Antes de enviar tu DNI a ningún banco, hazte este auto-examen. Si fallas en uno de estos puntos, tu probabilidad de rechazo se dispara.

1. El Ratio de Endeudamiento (Maximun 35-40%)

Suma las cuotas de TODOS tus préstamos actuales (coche, tarjeta revolving, móvil financiado) + la futura cuota de la hipoteca. Esa suma no puede superar el 35% o 40% de lo que entra neto en casa cada mes.

• Ingresos: 3.000€
• Límite deuda: 1.200€
• Préstamo Coche: -300€
• Cuota Hipoteca Máxima: 900€

2. Estabilidad Laboral (El Contrato)

• Funcionarios: Aprobado directo.
• Indefinido > 2 años: Excelente.
• Indefinido < 1 año: Riesgo medio (debes haber superado periodo prueba).
• Temporal / Obra y Servicio: Rechazo automático (salvo que sea ‘falso temporal’ y lleves 3 años renovando).
• Autónomo: Necesitas 2 años de actividad y beneficios declarados.

3. Ahorros Aportados (LTV)

• Aportas > 30%: El banco te pondrá alfombra roja.
• Aportas 20% + Gastos: Estándar.
• Aportas 0% - 10%: Muy difícil. Solo perfiles funcionarios o con doble garantía (avalistas).

4. Historial Crediticio (CIRBE y ASNEF)

• ASNEF: Si estás en la lista (aunque sea por 50€ de telefonía), la hipoteca se deniega automáticamente por el ordenador. Paga la deuda y sal de la lista ANTES de pedir nada.
• CIRBE: El banco ve todas tus deudas >1.000€. No mientas diciendo “no tengo préstamos” porque lo verán en 10 segundos.

5. La Garantía (La Casa)

A veces tú eres solvente, pero la casa no vale lo que piden. Si la tasación sale baja, el banco te dará menos dinero. Asegúrate de que el precio de compra está alineado con el mercado.

Resultado:

• 5/5: Ve a cualquier banco. Pelea por el interés.
• 4/5: Necesitas preparar bien el dossier y explicar el punto débil.
• <3/5: No lo intentes solo. Te quemarán el DNI. Tu única opción es un Broker Hipotecario que sepa “empaquetar” tu perfil para que cuele en riesgos.