El sueño compartido (y el riesgo compartido)
Lleváis 3 años juntos. Decidís comprar casa. Vais al banco y os dicen: “Perfecto, con vuestros dos sueldos os damos 250.000€”. Firmáis. Sois felices. Pero… ¿habéis hablado de qué pasa si rompéis?
Cotitularidad: Dos dueños, dos deudores
Cuando compráis juntos, sois cotitulares. Esto significa:
- Propiedad: Ambos sois dueños (normalmente 50%-50%, salvo que pactéis otra cosa).
- Deuda: Ambos debéis la hipoteca al banco.
- Responsabilidad: Solidaria. Si uno no paga, el otro debe pagar el 100% o el banco ejecuta la hipoteca.
El caso del “Uno trabaja, el otro no”
Situación típica: Ella gana 2.500€, él está en paro o es estudiante. Opción A: Hipoteca solo a nombre de ella.
- Ventaja: Si rompen, la casa es 100% de ella.
- Desventaja: Solo computan los ingresos de ella (hipoteca más pequeña).
Opción B: Hipoteca a nombre de ambos (él como cotitular sin ingresos).
- Ventaja: Él es dueño del 50% de la casa.
- Desventaja: Si rompen y él no puede pagar su parte, ella tiene que pagar TODO o pierde la casa.
Nuestra recomendación: Si uno no aporta ingresos NI ahorros, que NO sea cotitular. Que la casa sea del que paga. Luego, si os casáis, podéis hacer una donación o modificación de titularidad.
Separación de Bienes vs. Gananciales
Si estáis casados en gananciales:
- La casa comprada durante el matrimonio es de ambos al 50%, aunque solo uno firme la hipoteca.
- Si os divorciáis, se reparte al 50% (salvo pacto).
Si estáis casados en separación de bienes o no casados:
- La casa es de quien figure en la escritura.
- Si sois cotitulares 50-50, cada uno es dueño del 50%.
- Si rompéis, tenéis que vender o uno compra la parte del otro.
Cómo protegerse: El Pacto de Convivencia
Antes de firmar la hipoteca, id a un notario y haced un Pacto de Convivencia (o Convenio Regulador si sois pareja de hecho). En él, pactáis:
- Quién paga qué (hipoteca, gastos, reformas).
- Qué pasa si uno deja de pagar.
- Cómo se reparte la casa si rompéis (venta, compensación, etc.).
Cuesta 100€ y os ahorra 10.000€ de abogados si la cosa se tuerce.
¿Vais a comprar juntos y tenéis dudas legales? Te asesoramos ANTES de firmar.
Preguntas Frecuentes sobre este caso
¿Es mejor pedir la hipoteca juntos o solo uno? +
Juntos SIEMPRE que ambos tengáis ingresos. Sumar sueldos multiplica la capacidad de endeudamiento. Si solo uno trabaja, el banco solo mirará sus ingresos de todas formas, así que da igual que firméis los dos o solo él/ella.
¿Qué pasa si rompemos y no estamos casados? +
Aquí viene el drama. Si sois cotitulares al 50%, ambos sois dueños de la mitad de la casa y debéis la mitad de la hipoteca. Pero el banco os considera 'deudores solidarios': puede reclamar el 100% de la deuda a cualquiera de los dos. Si uno deja de pagar, el otro tiene que pagar TODO o le embargan.
¿Podemos repartir la propiedad 70%-30% si uno pone más entrada? +
SÍ. En la escritura de compraventa se puede pactar un porcentaje distinto al 50-50. Esto es clave si uno aporta más ahorros. Pero OJO: la deuda hipotecaria sigue siendo solidaria (ambos respondéis por el 100%).
¿Qué es mejor: casados o pareja de hecho? +
Para el banco da igual. Lo que importa es la suma de ingresos. Pero para vosotros cambia TODO: si estáis casados en gananciales, la casa es de ambos automáticamente. Si sois pareja de hecho o no casados, solo sois dueños de lo que ponga en la escritura.
¿Te sientes identificado?
Cada caso es un mundo. Lo que para un banco es un "no", para otro puede ser un "sí" si se presenta bien. Déjanos revisar tu caso sin coste.
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