La regla del 35%: No es negociable
Imagina que ganas 1.500€ netos. Crees que puedes pagar una cuota de 800€ porque vives con tus padres y gastas poco. El banco dice NO. Para el banco, tienes que comer, vestir, pagar luz, agua… Consideran que necesitas un “Mínimo Vital” para vivir. Si dedicas más del 35% (525€ en este caso) a la hipoteca, estás e zona de peligro.
Cómo calcular tu Ratio (DTI)
- Ingresos Netos Mensuales: 2.000€ (Titulares).
- Deudas Vigentes: 200€ (Coche).
- Ingresos Libres: 1.800€.
- Capacidad Máxima (35%): 630€/mes.
- Hipoteca Posible: Una que tenga cuota de 630€. (Unos 140.000€ a 30 años aprox).
¿Cómo mejorar tu Ratio si vas justo?
- Amortizar Deudas: Quítate el préstamo del coche o las tarjetas. Esos 200€ liberados se convierten en capacidad de hipoteca.
- Alargar Plazo: Pasar de 25 a 30 años baja la cuota mensual, haciendo que encaje en el 35%.
- Añadir Cotitular: Si firmas con tu pareja, los ingresos se suman (3.000€) y el 35% ahora es 1.050€.
- Aportar más Entrada: Si pides menos dinero, la cuota baja.
El error de “falsificar” gastos
No intentes decir que “no gastas nada”. El banco aplica el “coste de vida estadístico”. Asumen que una persona gasta X al mes sí o sí. Si tu ratio sale 45%, no te aprobarán por mucho que digas que comes arroz blanco todos los días.
¿Tus números no cuadran? Te ayudamos a reestructurar tus deudas para entrar en el ratio.
Preguntas Frecuentes sobre este caso
¿Qué porcentaje de mi sueldo puede ir a la hipoteca? +
La regla de oro es el 30-35%. Si ganas 2.000€, la cuota no debería superar los 700€. Algunos bancos estiran hasta el 40% si eres funcionario o tienes ingresos muy altos, pero el Banco de España recomienda no pasar del 35%.
¿Cuentan mis otras deudas? +
SÍ. Y se RESTAN. La fórmula es: (Ingresos Netos - Préstamos Actuales) x 35% = Cuota Disponible. Si ya pagas 300€ de coche, te quedan mucho menos para la casa.
¿Puedo pedir el 50% de mi sueldo? +
En banca tradicional, NO. Es denegación automática por 'Sobreendeudamiento'. Solo entidades especializadas o bancos con perfiles de muy alto patrimonio aceptan ratios del 45-50%.
¿El alquiler actual cuenta como deuda? +
No. El banco asume que dejarás de pagar alquiler para pagar la hipoteca. El alquiler actual sirve para demostrar 'capacidad de ahorro' (si pagabas 800€ de alquiler y pides cuota de 800€, es perfecto).
¿Te sientes identificado?
Cada caso es un mundo. Lo que para un banco es un "no", para otro puede ser un "sí" si se presenta bien. Déjanos revisar tu caso sin coste.
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